Os benefícios de iniciar um IRA para o seu filho, enquanto os IRAs são bem conhecidos entre os investidores adultos, eles também fazem excelentes veículos de poupança para crianças que, devido à sua idade, estão preparadas para aproveitar ao máximo o tempo e o poder de compor. Seu filho, independentemente da idade, pode contribuir com um IRA desde que tenha obtido renda de um emprego. Aqui, examinamos dois tipos de IRAs para crianças, os benefícios que esses veículos de investimento com benefícios fiscais oferecem, e como abrir e fazer contribuições para um IRA para crianças. Tipos de IRAs para crianças Existem dois tipos diferentes de IRAs adequados para crianças: tradicional e Roth. A principal diferença entre o IRA tradicional e Roth é quando você paga impostos sobre o dinheiro que você contribui para o plano. Com um IRA tradicional, você paga impostos quando retira o dinheiro durante a aposentadoria (na taxa de imposto então aplicável). Um IRA tradicional contém ganhos antes de impostos. Com um Roth IRA, você paga impostos quando coloca o dinheiro na conta, então ele contém ganhos após impostos. O dinheiro cresce livre de impostos enquanto se encontra em um IRA tradicional ou Roth. Se você reivindicar seu filho como um dependente. Ele pode ser obrigado a apresentar uma declaração de imposto de renda própria se seu rendimento exceder um determinado montante estabelecido pelo IRS (6.100 para 2017). Se o seu filho ganha menos do que este montante, ela provavelmente estará em um suporte de imposto de renda 0 e ela provavelmente não se beneficiará da dedução fiscal inicial associada aos IRAs tradicionais. Porque muitas crianças não ganham dinheiro suficiente para se beneficiar da dedução fiscal inicial associada aos IRAs tradicionais. Faz sentido na maioria dos casos se concentrar em Roth IRAs. Em geral, o Roth IRA é o IRA de escolha para menores que têm renda limitada e que, portanto, não se beneficiariam de um IRA tradicional dedutível. Benefícios de IRAs para crianças Abrir um IRA para seu filho fornece-lhe não apenas uma vantagem para salvar para a aposentadoria. Mas também valiosas lições financeiras. Mesmo um pequeno IRA (Schwab, por exemplo, permite que você abra uma conta de custódia com apenas 100) pode fornecer uma plataforma para ensinar seu filho sobre impostos, aposentadoria, composição e a relação entre ganhar, economizar e gastar. Embora a renda da aposentadoria provavelmente seja a última coisa na mente do seu filho, a maioria das crianças está intrigada com a idéia de que um pequeno investimento hoje pode se transformar em um grande número de mudanças mais tarde. As crianças pequenas podem não entender os conceitos por trás do interesse, do lucro e da composição, mas têm idade suficiente para apreciar o fato de que seu dinheiro pode crescer. Uma única contribuição de 1.000 IRA feita aos 10 anos, por exemplo, poderia crescer para 11.467 em 50 anos, assumindo uma taxa de crescimento anual média conservadora de 5. Contribua 50 por mês e a conta pode crescer para 137,076 (com a contribuição inicial de 1.000 e a mesma taxa de crescimento hipotético de 5). Ou dupla a contribuição para 100 por mês e a conta pode chegar a 262.685. À medida que as crianças ganham mais dinheiro e, eventualmente, se tornam adultos, suas contribuições anuais provavelmente serão maiores, e o IRA poderia crescer de forma correspondente. Deixar de lado o dinheiro a cada mês ou ano para um IRA, mesmo que as contribuições sejam pequenas, ajuda o seu filho a desenvolver consciência e hábitos financeiros saudáveis. Outro benefício dos IRAs é que seu filho pode aproveitar a conta para despesas de educação superior qualificadas e até 10.000 para pagamento inicial em uma primeira casa sem penalidade. Com um Roth IRA, você pode retirar quaisquer contribuições, mas não os ganhos de investimento, por qualquer motivo sem imposto ou penalidade. Se o seu filho é menor de idade (menores de 18 anos na maioria dos estados menores de 19 anos e 21 em outros), muitos bancos, corretores e fundos mútuos permitirão configurar um IRA de guarda ou guarda. Como depositário. Você (o adulto) controla os ativos no IRA de custódia até que seu filho atinja 18 anos (ou 21 em alguns estados), momento em que os ativos são entregues a ele ou ela. O IRA é aberto no nome do seu filho, e você terá que fornecer seu número de segurança social quando você abrir a conta. Tenha em mente, nem todas as empresas permitem que os menores tenham IRAs. As empresas que atualmente abrem contas para menores de idade incluem: Charles Schwab ETrade Scottrade T. Rowe Preço TD Ameritrade Vanguard Os filhos de qualquer idade podem contribuir para um IRA, desde que tenham ganho renda de um emprego, seja babá, trabalho de quintal ou cães do bairro ambulante . Para 2017, o máximo que seu filho pode contribuir para um IRA (tradicional ou Roth) é o menor de 5.500 ou seus ganhos tributáveis para o ano. Por exemplo, se seu filho ganha 3.000 este ano, ele pode contribuir até 3.000 para um IRA se sua filha ganhar 10.000, ela pode contribuir com apenas 5.500, a contribuição máxima. Se seu filho não tiver ganhos, ele ou ela não pode contribuir. O importante para se lembrar é que seu filho deve ter renda salarial durante o ano para o qual uma contribuição é feita. O dinheiro da provisão ou renda de investimento não conta como renda do trabalho e, portanto, não pode ser usado para contribuições. Idealmente, seu filho receberá um W-2 por trabalho realizado de outra forma, é uma boa idéia manter registros excelentes de trabalhos que não fornecem um W-2: babá, trabalho de quintal, ajudantes de mães, empreendimentos empresariais, etc. Seus registros devem Incluir: Tipo de trabalho Quando o trabalho foi feito Para quem o trabalho foi feito Quanto você pagou seu filho Você pode pagar seu filho pelo trabalho feito em casa, desde que seja legítimo e o pagamento esteja na taxa de mercado Você provavelmente não vai fugir com o pagamento de seu filho 150 por hora para cortar o gramado, por exemplo). Se a sua família tem um negócio, você pode colocar seu filho no trabalho fazendo tarefas apropriadas para idade por um salário razoável. Seu negócio minimiza sua responsabilidade tributária e seu filho ganha renda que o qualificará para fazer uma contribuição IRA. Muitos pais escolhem combinar os ganhos de seus filhos e fazem o próprio IRA. Por exemplo, se sua filha ganha 3.000 em um emprego de verão, você pode deixá-la gastar seu dinheiro como quiser e você faz a contribuição de 3.000 IRA com seu próprio dinheiro. Você também pode oferecer para contribuir com uma porcentagem do que seu filho ganha, como 50 (seu filho ganha 3.000 e contribui com 1.500). Seja qual for a abordagem que você decida tomar, o IRS não se importa com quem faz a contribuição, desde que não exceda o rendimento do seu filho para o ano. Uma vez que o contributo é feito para o IRA do seu filho, seu filho, você não recebe nenhuma dedução fiscal. Os jovens têm uma tremenda vantagem no tempo: mesmo as contribuições de IRA relativamente pequenas podem crescer significativamente ao longo do tempo devido ao poder da composição. Além da construção de dinheiro duro frio em uma conta IRA, seu filho terá o benefício adicional de desenvolver hábitos financeiros saudáveis: muitos especialistas e educadores financeiros acreditam que as crianças anteriores começam a aprender sobre o dinheiro, melhor suas chances de estabilidade financeira na Futuro. Edwardo Comacho Edwardo Comacho nasceu em Brooklyn, NY, foi criado no Brooklyn, Queens e Manhattan, e morou nos cinco bairros de Nova York aos 25 anos. O Sr. Comacho é um ávido leitor e faz questão de Fique atualizado na história, cultura e política, especialmente no que diz respeito aos assuntos do Oriente Médio e da Europa Oriental. Aos 25 anos, mudou-se para Salt Lake City, Utah, onde se dedicou a uma carreira na hospitalidade. O Sr. Comacho trabalhou na Hilton Corporation como gerente de operações do Salt Lake City Airport Hilton. Sete anos depois, o Sr. Comacho voltou para Nova York para mudar de carreira e prosseguir um diploma universitário voltado para educação e desenvolvimento da primeira infância. Ele planeja cursar um doutorado em psicologia do desenvolvimento. Um guia inicial para seis das muitas universidades e universidades de classe mundial, respeitadas e altamente avaliadas em Nova York. Aqui estão nove maneiras de esticar seu orçamento para livros didáticos da faculdade. Não, espere, talvez faça dez.
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